自主创业做什么生意好自主创业做什么生意好成本低

任何事物都具有双面性，债务也一样，既体现出好的一面，也体现出坏的一面。

债务工具，如果用得好，则可以获得更多的发展空间、资源和机会，合理负债是有利的。

但是，债务一旦超过偿还能力，则会倍速形成巨大的债务旋涡，此时如果没有外来资金补充进来，切断这个滚雪球的趋势，旋涡就会越旋越高，直到崩塌。

举个例子：

狂徒张三，想开个拉面馆，手里没钱，只能望馆兴叹。这时天使来了，银行贷款30万元给张三，约定按月归息，到期归本，期限三年，利率4%。

银行以信贷的方式，赋予张三购买力，使得他有能力去做他想做的事——开面馆，这是一件好事。相反，如果银行不赋予他购买力，他就不能开面馆，那么他可能就只能去打零工赚生活费，也或许失业。

对一个社会来说，一定程度地使用信贷工具，有利于经济发展，提高就业，社会稳定。

对个人来说，把未来的钱拿到现在来使用，是基于一个假设，即你能在未来那个时点到来之前，赚到可以覆盖债务本金及利息的钱，你必须把借款用于生产性目的，确保创造出足够多的价值。信贷的本质，其实就是贷款人用钱买断你未来多少年的时间，在这段期间之内，你不是你，你属于债权人，你必须全力以赴赚钱以便按照约定偿清债务。

假如张三经过三年努力，赚了50万元，那么此时，银行和张三都皆大欢喜，债务双方都从这笔信贷中获得了好处。

但是，信贷过程不可能一帆风顺，影响因素太多。

假如张三很倒霉，碰上疫情封控，三个月不能营业，解封不久又遇到修路，他的面馆被围起来半年，现在路修好了，张三赶紧收拾利索开始卖面，结果没过几天，又发生了洪灾，洪灾之后又是疫情……总之，这三年，他没赚到钱，还倒贴了人工费、水电费、食材费、店租等等，又增加债务若干。

三年期满，银行收贷，张三不得不高息短拆30万元还给银行，再重新申请贷款去还短拆，张三又增加了一笔短拆成本支出。

现在，针对张三的贷款申请，银行会怎么做？

这三年张三的情况，银行了如指掌，因此信贷条件变了：30万贷款，三年期，年化利率6%，按月还本付息。

其实这个条件，也算得上天使了，不苛刻。

那么问题出在哪里？在于张三能有效使用的资金变少了，却要承担偿还30万的本金及利息。每月都有一笔到期债务的压力，一旦出现还不上的月份，他将面临一系列的后果，上征信黑名单、银行提前收回全部贷款、其他债务跟着雪崩等等。

黑洞的开始，都只是一个小小的点。

能用来偿还债务的，是你未来的收入减去支出后的现金流，如果钱借得太多，债务增长太快，还债负担太重，谁能保证你将来的现金流就一定能扛住？

对个人来说，借钱太多还不上，会变成老赖，产生诸多负面影响，多年都难以消除。

对经济体来说，如果里面的参与者都借了太多钱而还不上，就会引发金融市场的各种混乱，甚至债务危机。

在形势好的时候，大家都会乐观地认为收入会一直增长，无论是贷款人还是借款人，都很轻易地采取激进策略，债务越来越多，直到超出偿债能力。这一段是信贷扩张期。在扩张期，贷款支撑支出和投资，进而推动收入增加、资产价格上涨，而收入的增加与资产价格的上涨又反过来作用于债务工具，因为收入、净值和资产价值的增加提高了借款人的借款能力，导致进一步借债，扩大在商品和金融资产上的支出，如此循环上升。人们在这个上升的过程中体验到了财富飞速增长的快感，习惯了这种以贷款维持经济超速发展的趋势，且预期这个上升趋势会持续发展下去。

但是，这个趋势不可能永续向上。现金流是一个重要的限制。

当企业的债务总额超出其生产所能创造的现金流时，银行就会敏锐地实行严苛的信贷条件、提前抽贷等等，对整个社会来说，顶部形成，信贷掉头向下，这就是收缩期。

去杠杆是非常残酷的，无论是对企业还是个人，都不存在温和地去杠杆一说。处于信贷收缩期的经济体，其参与者都面临着被债务压垮的风险，纷纷压缩支出、收缩投资、裁员降薪等等，以期渡过难关。这个周期的长短谁也无法预知。

对个人来说，只要你开始借钱，你就创造了一个周期。比如你买了一件你目前收入买不起的东西，你在购买时，实际签下的是两份合同，一份是同银行或其他贷款人，一份则是同未来的你自己。你现在签下的每一张购物单，都表示未来的你必须要降低消费水平以偿还债务。这个周期，与经济的周期存在相似之处。在借债尤其是借债消费时，应当慎重。你月收入2万，现在花20万买个包包，你并没有赚到谁的便宜，你出卖的是你未来至少11个月的时间，用以换取现在的享受，你得保证在未来的这期间之内，你及你的家人必须健康、必须有持续稳定的收入、必须保证没有天灾人祸……但这三年告诉我们，这一切美好的预期是多么难以实现。

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